Casi nadie llega a esta pregunta por curiosidad. Se llega porque algo ha fallado:
- Te han denegado un préstamo sin darte un motivo claro.
- Te han rechazado una financiación a plazos en una tienda.
- No te han dejado contratar una línea de móvil o una tarifa de luz.
- Te han cancelado una tarjeta o te han bajado el límite.
Cuando pasa esto y nadie te explica por qué, lo más probable es que aparezcas en un fichero de solvencia. Y lo primero es confirmarlo, porque no siempre es el motivo.
Se comprueba gratis. Aquí van los pasos.
ASNEF y otros ficheros: no todos son lo mismo
Se confunden mucho, así que lo aclaro rápido y seguimos.
ASNEF es uno de los ficheros de solvencia más conocidos en España. Recoge información sobre deudas impagadas comunicadas por bancos, financieras, compañías de telefonía, suministros y otras entidades.
Pero ASNEF no es el único. Existen otros sistemas de información crediticia, como los gestionados por Experian, por lo que no aparecer en ASNEF no significa necesariamente que no figures en ningún fichero de solvencia.
También está la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España), que muchas veces se confunde con un fichero de morosos, pero no lo es. La CIRBE recoge información sobre préstamos, créditos, avales y otros riesgos que las entidades financieras mantienen con sus clientes. Puedes aparecer en CIRBE aunque estés pagando todas tus deudas correctamente.
Por último, está el RAI, relacionado principalmente con impagos de personas jurídicas y, por tanto, más vinculado al ámbito empresarial.
Cómo consultarlo, oficial y gratis
Esto es un derecho tuyo, no un servicio que haya que comprar.
La normativa de protección de datos te da derecho de acceso a tus datos: puedes pedir al responsable del fichero que te diga si apareces, por qué deuda, de qué importe y qué entidad la comunicó. Y es gratuito.
En el caso de ASNEF, puedes hacerlo directamente a través del Portal del Consumidor de Equifax, que es la entidad que gestiona el fichero.
En la práctica:
- Solicita el acceso a tus datos a través del Portal del Consumidor de Equifax e identifícate siguiendo los pasos que te indican.
- Espera la respuesta. El plazo general para responder al ejercicio del derecho de acceso es de un mes.
- Revisa lo que te devuelven: no solo si estás, también el importe, la fecha y quién lo comunicó. Esos tres datos son los que necesitas para saber de qué deuda hablamos.
Guarda la respuesta. Si más adelante hay que reclamar algo, o si vienes a una consulta, ese documento es el punto de partida.
Cuidado con las webs de “consulta instantánea”
En este nicho hay bastante ruido, y conviene decirlo.
Vas a encontrar páginas que ofrecen comprobarlo al momento y que, para hacerlo, te piden pagar, o te piden muchos más datos de los necesarios: cuenta bancaria, ingresos, copia de nóminas.
No hace falta. La consulta oficial es gratuita y no requiere dar tus datos financieros. Si te los piden, comprueba bien qué servicio estás contratando y para qué van a utilizar tus datos.
Y sobre los servicios de borrado exprés: si la deuda existe y es correcta, no hay atajo. Lo explico en el otro artículo.
Ya lo has confirmado. ¿Y ahora qué?
Si la consulta confirma que estás en el fichero, mira el motivo antes de mirar la lista.
Puede pasarte una de estas tres cosas:
Que el dato esté mal
No es tu deuda, ya la pagaste, el importe no es correcto, o nadie te avisó de que iban a comunicarla. En ese caso lo que toca es reclamar la inclusión.
Que la deuda sea correcta y puedas pagarla
Se paga o se negocia con el acreedor, y se pide la cancelación del dato.
Que la deuda sea correcta y no puedas pagarla
Aquí es donde suele estar la gente que llega a mi despacho. Si tienes varias deudas con varios acreedores y no puedes con ninguna, hay una vía legal para cancelarlas.
El detalle de cada opción está aquí: cómo salir del ASNEF por deudas que no puedes pagar.
Preguntas frecuentes
¿Me pueden meter en el ASNEF sin avisarme?
No deberían. El acreedor tiene que informarte de que va a comunicar la deuda. Si no lo hizo, la inclusión puede ser irregular y se puede reclamar. Dicho esto, en la práctica pasa: muchas personas se enteran cuando les rechazan un crédito. Si es tu caso, guarda la respuesta de la consulta, porque ahí figura quién comunicó el dato y cuándo.
Estoy en el ASNEF y no lo sabía. ¿Es grave?
No es una sanción ni un antecedente. Es un dato que consultan las entidades antes de darte financiación, así que lo que te afecta es el acceso al crédito. Lo importante no es la lista: es la deuda que hay detrás y si puedes con ella o no.
Si la deuda de fondo no la puedes pagar
Si al consultarlo confirmas que estás por una deuda que no vas a poder pagar, esa es la conversación que merece la pena tener.
Cuéntame cuánto debes y a cuántos acreedores. Te digo qué opciones tienes de verdad y si tu caso encaja en la Ley de Segunda Oportunidad. Si no encaja, te lo digo igual.
¿Prefieres comprobarlo tú primero? Haz el test de cualificación y en dos minutos tienes una primera orientación.
